Comment obtenir un pret auto avec un mauvais credit au Quebec

Un mauvais credit ne vous empeche pas d'avoir une voiture

Au Quebec, avoir une voiture est souvent essentiel. Que vous habitiez en banlieue de Montreal, a Quebec, en Estrie ou en Mauricie, le transport en commun ne couvre pas tous les besoins. Si votre pointage de credit est bas, vous pensez peut-etre que l'achat d'un vehicule est hors de portee. Ce n'est pas le cas.

Au Canada, votre pointage de credit varie de 300 a 900. Un pointage inferieur a 600 est considere comme sous-prime, et un pointage sous 500 comme sous-prime profond. Meme avec ces pointages, des preteurs specialises peuvent vous approuver pour un pret auto.

Pourquoi les banques traditionnelles refusent

Les grandes banques canadiennes -- Desjardins, Banque Nationale, RBC, TD -- concentrent leurs prets auto sur les emprunteurs a faible risque. Leurs systemes automatises rejettent souvent les demandes avec un pointage sous 600, sans meme examiner votre dossier complet.

C'est la que les preteurs sous-prime entrent en jeu. Ces preteurs evaluent l'ensemble de votre situation: votre revenu, votre stabilite d'emploi, votre historique de paiement recent et votre capacite a faire les paiements mensuels.

Vos options de financement au Quebec

• Preteurs sous-prime: Des services comme Tiber Auto vous connectent avec des preteurs qui se specialisent dans le financement avec mauvais credit. L'application prend 2 minutes et un pre-approbation par verification souple n'affecte pas votre pointage.
• Caisses populaires: Certaines caisses Desjardins sont plus flexibles que les grandes banques. Parlez a un conseiller en personne plutot que de soumettre une demande en ligne -- cela peut faire une difference.
• Concessionnaires specialises: Plusieurs concessionnaires au Quebec travaillent specifiquement avec des acheteurs a mauvais credit. Assurez-vous qu'ils rapportent vos paiements aux bureaux de credit (Equifax et TransUnion).
• Pret avec co-emprunteur: Si un membre de votre famille a un bon credit et accepte de co-signer, vous beneficiez de son pointage pour obtenir un meilleur taux.

Les couts au Quebec: ce a quoi s'attendre

Le Quebec a certaines particularites financieres a connaitre:

• Taxes: TPS (5%) + TVQ (9.975%) = 14.975% sur les vehicules achetes chez un concessionnaire. Pour les achats prives, vous payez la TVQ sur la valeur estimee par la SAAQ ou le prix d'achat (le plus eleve).
• Taux d'interet: Avec un mauvais credit, attendez-vous a des taux de 10% a 25%. Avec un credit acceptable (600-650), les taux baissent a 8% a 14%.
• Assurance: Le regime public de la SAAQ couvre les blessures corporelles (inclus dans vos frais de permis). Vous avez besoin d'assurance privee pour la responsabilite civile et les dommages materiels. Les primes au Quebec sont generalement plus basses qu'en Ontario.
• Immatriculation SAAQ: Les frais annuels varient selon le type de vehicule et le nombre de cylindres. Budget: 250$ a 400$ par annee.

Exemple concret

Prenons un exemple typique: vous achetez une Honda Civic 2021 usagee a 18 000$ chez un concessionnaire au Quebec.

• Prix du vehicule: 18 000$
• Taxes (14.975%): 2 696$
• Total finance apres mise de fonds de 2 000$: 18 696$
• Taux d'interet: 14% sur 60 mois
• Paiement mensuel: environ 435$
• Assurance: environ 120$ a 200$/mois
• Cout mensuel total: environ 555$ a 635$

La Loi sur la protection du consommateur du Quebec

Le Quebec possede l'une des lois de protection du consommateur les plus fortes au Canada. Voici comment elle vous protege lors de l'achat d'un vehicule:

• Garantie legale: Tout vehicule vendu par un commercant doit etre en bon etat de fonctionnement. Cette garantie existe meme sans garantie ecrite.
• Divulgation obligatoire: Le concessionnaire doit divulguer tout defaut connu, l'historique d'accidents et le kilometrage reel.
• Droit d'annulation: Dans certaines situations, vous avez le droit d'annuler une vente si le commercant n'a pas respecte ses obligations.
• Taux d'interet: Le taux doit etre clairement indique dans le contrat. Les frais caches sont interdits.

Avant de signer quoi que ce soit, lisez chaque ligne du contrat. L'Office de la protection du consommateur (OPC) est une ressource gratuite si vous avez des questions ou des plaintes.

Conseils pour maximiser vos chances d'approbation

• Preparez vos documents: Pieces d'identite, preuves de revenu (talons de paie), preuve d'adresse, specimen de cheque.
• Economisez une mise de fonds. Meme 1 000$ a 2 000$ peut faire la difference entre un refus et une approbation.
• Verifiez votre dossier de credit. Commandez votre rapport gratuit chez Equifax et TransUnion. Contestez toute erreur avant de soumettre votre demande.
• Choisissez un vehicule raisonnable. Un vehicule usage de 12 000$ a 20 000$ est plus facile a financer qu'un vehicule de 35 000$.
• Pneus d'hiver: N'oubliez pas que les pneus d'hiver sont obligatoires au Quebec du 1er decembre au 15 mars. Budgetez 600$ a 1 000$ pour un jeu de pneus d'hiver.

FAQ

Quel pointage de credit faut-il pour un pret auto au Quebec?

Les preteurs traditionnels exigent generalement un pointage de 650 ou plus. Cependant, des preteurs specialises comme ceux du reseau de Tiber Auto approuvent des emprunteurs avec des pointages aussi bas que 300. L'approbation depend aussi de votre revenu, de votre stabilite d'emploi et de votre mise de fonds.

Est-ce que la SAAQ affecte mon pret auto?

La SAAQ (Societe de l'assurance automobile du Quebec) gere votre permis de conduire et l'immatriculation de votre vehicule, mais n'affecte pas directement votre pret auto. Cependant, vous devez avoir un permis valide et immatriculer votre vehicule aupres de la SAAQ pour pouvoir l'assurer et le conduire legalement.

Combien coute l'assurance auto au Quebec avec un mauvais credit?

Au Quebec, le regime public d'assurance automobile (SAAQ) couvre les blessures corporelles. Vous avez besoin d'une assurance privee pour les dommages materiels. Les couts varient de 80$ a 250$ par mois selon votre dossier de conduite, votre age et le vehicule. Le mauvais credit a un impact moindre sur l'assurance au Quebec que dans d'autres provinces.

Puis-je financer une voiture si je suis en proposition de consommateur?

Oui, mais vous aurez peut-etre besoin de l'approbation de votre syndic. Certains preteurs offrent du financement pendant une proposition de consommateur active. Les taux seront plus eleves (15% a 25%), mais chaque paiement a temps contribue a rebatir votre credit.